Prin grad de îndatorare ne referim la un criteriu stabilit de către Banca Națională a României în acordarea de credite. Pentru ca o persoană să poată accesa un credit este necesar ca ratele totale pe care trebuie să le ramburseze lunar să se încadreze într-un anumit procent din veniturile sale nete. Nivelul acestui grad de îndatorare este stabilit la 40% pentru creditele în lei și 20% pentru cele în valută. În programele cu garanții de stat, gradul de îndatorare în lei poate crește până la 45%.
Acesta se poate calcula cu ajutorul următoarei formule:
Gî = Rl/Vn * 100
unde,
- Gî – gradul de îndatorare;
- Rl – totalul ratelor lunare (sumele pe care trebuie să le achite lunar un individ pentru stingerea datoriilor sale);
- Vn – venitul net.
Să ne imaginăm o persoană are un credit de consum pentru care achită o rată lunară de 10% din venitul său net. Dacă aceeași persoană va dori să acceseze și un credit imobiliar, ea va fi restricționată de împrumutul de consum existent. Astfel, rata pentru creditul imobiliar nu va putea depăși 30% din venitul său net. În acest fel, totalul ratelor lunare va fi egal cu 40%, deci cu gradul de îndatorare stabilit de către BNR. Pentru a putea crește suma împrumutată, individul are la îndemână unele opțiuni:
- să achite anticipat creditul de consum;
- să încerce să-și majoreze venitul net;
- să extindă perioada creditului.
