Dobânzile la credite explodează în 2023

Dobânzile la credite explodează în 2023, pe măsură ce indicatorii BNR se apropie de 10%. Valorile indicatorilor Robor sunt deja, de câteva luni, la o valoare de circa 8% și IRCC crește constant, urmând să se apropie de 8% în cursul trimestrului 4 din 2022.

Știrea zilelor trecute a fost că, de la 1 octombrie, IRCC a urcat la 4,06%. Aceasta este valoarea aferentă trimestrului 2 din 2022. Între timp s-a încheiat și trimestrul 3 al anului. În acest trimestru, IRCC a ajuns la 5,71% și va fi utilizat la calculul ratelor începând cu 1 ianuarie 2023. Dacă adăugăm la 5,71% și comisionul bancar, de circa 2%, ajungem la o valoare a DAE de aproape 8%.

În 2022 mai există două ședințe BNR, de politică monetară. Una dintre acestea este în cursul zilei de mâine (5 octombrie 2022) și cealaltă este la începutul lunii noiembrie. Chiar dacă majorările ratei dobânzii de referință vor fi timide, de circa 0,5%, impactul asupra indicatorilor bancari va fi semnificativ. Majorarea de mâine are capacitatea să forțeze o creștere a IRCC zilnic la peste 7% și cea din noiembrie îl poate împinge peste 8%. Este deci de așteptat ca valoarea IRCC aferentă trimestrului 4 să fie de circa 8%.

Poți verifica evoluția zilnică a indicatorului aici.

Rata la creditele imobiliare se triplează

Rata la creditele imobiliare va reflecta o valoare a DAE de circa 8% de la 1 ianuarie și a unei DAE de circa 10% din 1 aprilie. În trimestrul 4 al anului 2021, creditele se acordau pe baza unui IRCC de 1,08% (aferent trimestrului 2 din 2021). Dacă adăugăm comisionul bancar de 2%, ajungem la o DAE, la momentul luării împrumutului, de 3,08%. În trimestrul 1 al anului 2022, se utiliza un IRCC de 1,17% (aferent T3 2021), deci DAE era 3,17%. În ambele trimestre s-au înregistrat vânzări record de imobiliare.

Suntem în România și, evident, foarte mulți cumpărători de locuințe nu au acționat prudent. Aceștia nu au plătit un avans consistent și nu s-au străduit să reducă cât mai mult posibil gradul de îndatorare. Mulți dintre cumpărătorii de locuințe din cele două trimestre s-au întins spre gradul maxim de îndatorare, de 40% din venitul lunar. Eventual, părinții acestora au solicitat și credite de consum pentru a acoperi avansul. Dacă IRCC ar fi rămas la un nivel scăzut și veniturile ar fi continuat să crească, în câțiva ani, gradul lor de îndatorare s-ar fi redus și nu ar fi avut probleme.

Din păcate pentru acești debitori, începând cu 1 ianuarie 2023 vor avea de achitat rate de circa 2,5 ori mai mari decât în momentul contractării împrumuturilor. Cei care s-au dus spre un grad de îndatorare de 40%, ale căror venituri nu au crescut semnificativ, vor ajunge la un grad de îndatorare de 100%. Și asta fără restul cheltuielilor, care iarna sunt consistente.

Situația se va înrăutăți de la 1 aprilie 2023, când ratele vor fi de 3,3 ori mai mari.

Creditele neperformante vor redeveni subiect de actualitate

După criza din 2007-2008, BNR a impus condiții mai dure băncilor, pentru politica de creditare. S-a creat iluzia că acestea sunt mult mai solide și că NPL-urile (creditele neperformante) nu mai pot amenința sistemul bancar. Cu toate acestea, când rata bancară ajunge la paritate cu venitul lunar, debitorul nu mai are cum să o plătească. Este absolut firesc ca, după această iarnă, să asistăm la o creștere semnificativă a procentului de credite neperformante. Până la jumătatea anului viitor și darea în plată ar putea redeveni un subiect comun.

Se vede tot mai clar că piața imobiliară nu a fost una sustenabilă. Cum dobânzile la credite explodează în 2023, bula ultimilor ani va face implozie.